☆经营分析☆ ◇600016 民生银行 更新日期：2025-08-03◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
从事公司及个人银行业务、资金业务、融资租赁业务、资产管理业务及提供其
他相关金融服务。
【2.主营构成分析】
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜6834600.00｜3305000.00｜ 48.36｜ 50.15｜
｜零售业务 ｜5489700.00｜1161300.00｜ 21.15｜ 40.28｜
｜其他业务 ｜1304700.00｜-1031900.0｜-79.09｜ 9.57｜
｜ ｜ ｜ 0｜ ｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜25108600.0｜ --｜ -｜ 31.50｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜17455900.0｜ --｜ -｜ 21.90｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司贷款和垫款 ｜9173600.00｜ --｜ -｜ 11.51｜
｜个人贷款和垫款 ｜7921200.00｜ --｜ -｜ 9.94｜
｜金融投资 ｜5689100.00｜ --｜ -｜ 7.14｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜4464700.00｜ --｜ -｜ 5.60｜
｜手续费及佣金收入 ｜2209400.00｜ --｜ -｜ 2.77｜
｜投资收益 ｜1545600.00｜ --｜ -｜ 1.94｜
｜以公允价值计量且其变动计｜1224400.00｜ --｜ -｜ 1.54｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜1033700.00｜ --｜ -｜ 1.30｜
｜长期应收款 ｜ 694700.00｜ --｜ -｜ 0.87｜
｜拆出资金 ｜ 603200.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜其他业务收入 ｜ 527100.00｜ --｜ -｜ 0.66｜
｜存放中央银行款项 ｜ 425300.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜代理业务手续费 ｜ 414700.00｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 371500.00｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜票据贴现 ｜ 361100.00｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜结算与清算手续费 ｜ 198000.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 130500.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜买入返售金融资产 ｜ 109900.00｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 102700.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他 ｜ 88800.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜其他收益 ｜ 51100.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜汇兑收益 ｜ -53000.00｜ --｜ -｜ -0.07｜
｜公允价值变动收益 ｜-135300.00｜ --｜ -｜ -0.17｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜4735900.00｜ --｜ -｜ 34.75｜
｜长江三角洲 ｜2193400.00｜ --｜ -｜ 16.09｜
｜环渤海地区 ｜1594600.00｜ --｜ -｜ 11.70｜
｜珠江三角洲 ｜1458700.00｜ --｜ -｜ 10.70｜
｜境外及附属机构 ｜1323000.00｜ --｜ -｜ 9.71｜
｜中部地区 ｜1084000.00｜ --｜ -｜ 7.95｜
｜西部地区 ｜1028100.00｜ --｜ -｜ 7.54｜
｜东北地区 ｜ 211300.00｜ --｜ -｜ 1.55｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜3191200.00｜1702600.00｜ 53.35｜ 47.54｜
｜零售业务 ｜2997600.00｜ 773200.00｜ 25.79｜ 44.66｜
｜其他业务 ｜ 523900.00｜-131700.00｜-25.14｜ 7.80｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜12796300.0｜ --｜ -｜ 31.56｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜8931200.00｜ --｜ -｜ 22.03｜
｜公司贷款和垫款 ｜4651700.00｜ --｜ -｜ 11.47｜
｜个人贷款和垫款 ｜4078100.00｜ --｜ -｜ 10.06｜
｜金融投资 ｜2839600.00｜ --｜ -｜ 7.00｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜2257400.00｜ --｜ -｜ 5.57｜
｜手续费及佣金收入 ｜1145800.00｜ --｜ -｜ 2.83｜
｜投资收益 ｜1040900.00｜ --｜ -｜ 2.57｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 582200.00｜ --｜ -｜ 1.44｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 521700.00｜ --｜ -｜ 1.29｜
｜长期应收款 ｜ 343800.00｜ --｜ -｜ 0.85｜
｜拆出资金 ｜ 309500.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜其他业务收入 ｜ 277400.00｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜代理业务手续费 ｜ 229900.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜存放中央银行款项 ｜ 221200.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜票据贴现 ｜ 201400.00｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 173900.00｜ --｜ -｜ 0.43｜
｜结算与清算手续费 ｜ 101900.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 79200.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜买入返售金融资产 ｜ 71800.00｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜其他 ｜ 63800.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 54600.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他收益 ｜ 27100.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜汇兑收益 ｜ -12400.00｜ --｜ -｜ -0.03｜
｜公允价值变动收益 ｜-443000.00｜ --｜ -｜ -1.09｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜2238300.00｜ --｜ -｜ 33.34｜
｜长江三角洲 ｜1103200.00｜ --｜ -｜ 16.43｜
｜环渤海地区 ｜ 802900.00｜ --｜ -｜ 11.96｜
｜珠江三角洲 ｜ 744100.00｜ --｜ -｜ 11.08｜
｜境外及附属机构 ｜ 648600.00｜ --｜ -｜ 9.66｜
｜中部地区 ｜ 563500.00｜ --｜ -｜ 8.39｜
｜西部地区 ｜ 494100.00｜ --｜ -｜ 7.36｜
｜东北地区 ｜ 118000.00｜ --｜ -｜ 1.76｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜6835600.00｜2645700.00｜ 38.70｜ 48.54｜
｜零售业务 ｜6232400.00｜2467300.00｜ 39.59｜ 44.26｜
｜其他业务 ｜1013700.00｜-1354300.0｜-133.6｜ 7.20｜
｜ ｜ ｜ 0｜ 0｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜26712600.0｜ --｜ -｜ 31.42｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜18657100.0｜ --｜ -｜ 21.95｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司贷款和垫款 ｜9486000.00｜ --｜ -｜ 11.16｜
｜个人贷款和垫款 ｜8697500.00｜ --｜ -｜ 10.23｜
｜金融投资 ｜5915500.00｜ --｜ -｜ 6.96｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜4659800.00｜ --｜ -｜ 5.48｜
｜手续费及佣金收入 ｜2547600.00｜ --｜ -｜ 3.00｜
｜投资收益 ｜1613400.00｜ --｜ -｜ 1.90｜
｜以公允价值计量且其变动计｜1255700.00｜ --｜ -｜ 1.48｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜1102900.00｜ --｜ -｜ 1.30｜
｜长期应收款 ｜ 699200.00｜ --｜ -｜ 0.82｜
｜拆出资金 ｜ 654100.00｜ --｜ -｜ 0.77｜
｜代理业务手续费 ｜ 588800.00｜ --｜ -｜ 0.69｜
｜其他业务收入 ｜ 510200.00｜ --｜ -｜ 0.60｜
｜存放中央银行款项 ｜ 488600.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 485500.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜票据贴现 ｜ 473600.00｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜结算与清算手续费 ｜ 196800.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜买入返售金融资产 ｜ 162000.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 136100.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 108500.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他收益 ｜ 77100.00｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜其他 ｜ 65100.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜汇兑收益 ｜ -13100.00｜ --｜ -｜ -0.02｜
｜公允价值变动损益 ｜-272600.00｜ --｜ -｜ -0.32｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜4539100.00｜ --｜ -｜ 32.23｜
｜长江三角洲地区 ｜2374300.00｜ --｜ -｜ 16.86｜
｜环渤海地区 ｜1596300.00｜ --｜ -｜ 11.34｜
｜珠江三角洲地区 ｜1549300.00｜ --｜ -｜ 11.00｜
｜西部地区 ｜1412100.00｜ --｜ -｜ 10.03｜
｜境外及附属机构 ｜1275000.00｜ --｜ -｜ 9.05｜
｜中部地区 ｜1161800.00｜ --｜ -｜ 8.25｜
｜东北地区 ｜ 173800.00｜ --｜ -｜ 1.23｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜3468300.00｜1680300.00｜ 48.45｜ 48.48｜
｜零售业务 ｜3160500.00｜1013600.00｜ 32.07｜ 44.18｜
｜其他业务 ｜ 525100.00｜-214800.00｜-40.91｜ 7.34｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜13308000.0｜ --｜ -｜ 31.34｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜9239900.00｜ --｜ -｜ 21.76｜
｜公司贷款和垫款 ｜4618700.00｜ --｜ -｜ 10.88｜
｜个人贷款和垫款 ｜4371000.00｜ --｜ -｜ 10.29｜
｜金融投资 ｜2979100.00｜ --｜ -｜ 7.02｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜2303800.00｜ --｜ -｜ 5.43｜
｜手续费及佣金收入 ｜1344100.00｜ --｜ -｜ 3.17｜
｜投资收益 ｜ 897600.00｜ --｜ -｜ 2.11｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 675300.00｜ --｜ -｜ 1.59｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 527600.00｜ --｜ -｜ 1.24｜
｜代理业务手续费 ｜ 400800.00｜ --｜ -｜ 0.94｜
｜拆出资金 ｜ 371700.00｜ --｜ -｜ 0.88｜
｜长期应收款 ｜ 330100.00｜ --｜ -｜ 0.78｜
｜票据贴现 ｜ 250200.00｜ --｜ -｜ 0.59｜
｜其他业务收入 ｜ 244700.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜存放中央银行款项 ｜ 242200.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 233100.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜结算与清算手续费 ｜ 109600.00｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜买入返售金融资产 ｜ 83100.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 61900.00｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 55600.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他收益 ｜ 46500.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜其他 ｜ 17400.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜汇兑收益 ｜ -10600.00｜ --｜ -｜ -0.02｜
｜公允价值变动损益 ｜-241300.00｜ --｜ -｜ -0.57｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜2204600.00｜ --｜ -｜ 30.82｜
｜长江三角洲 ｜1222500.00｜ --｜ -｜ 17.09｜
｜环渤海地区 ｜ 864800.00｜ --｜ -｜ 12.09｜
｜珠江三角洲 ｜ 840600.00｜ --｜ -｜ 11.75｜
｜西部地区 ｜ 729900.00｜ --｜ -｜ 10.20｜
｜境外及附属机构 ｜ 614700.00｜ --｜ -｜ 8.59｜
｜中部地区 ｜ 592300.00｜ --｜ -｜ 8.28｜
｜东北地区 ｜ 84500.00｜ --｜ -｜ 1.18｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-03-31】
（一）管理层讨论与分析
1、总体经营概况
报告期内，本集团根据五年规划的整体安排，结合上年度经营情况和本年度市场趋
势，全面贯彻以客为尊、为客户创造价值的核心理念，制定《2025年度高质量发展
指引》，实现业务策略、风险管理与综合经营计划的“三引合一”。保持战略定力
，积极进取，精细管理，以“强客群、优结构、促增收”为战略主轴，聚焦服务能
力提升与价值创造，致力于为客户提供专业化、精细化、有温度的综合金融服务。
本集团延续上年度在收入、息差结构、战略业务方面的同比及环比改善趋势，客群
基础持续夯实，业务结构不断优化，息差逐步企稳，发展质效进一步提升。本集团
持续推动规模结构调整与优化，以精细化管理夯实高质量发展基矗资产端，主动优
化资产结构，聚焦服务实体经济，进一步加大信贷投放。截至报告期末，本集团资
产总额77,834.20亿元，比上年末减少315.49亿元，降幅0.40%；其中，发放贷款和
垫款总额45,204.67亿元，比上年末增加699.87亿元，增幅1.57%，在资产总额中占
比58.08%，比上年末提升1.13个百分点；一般性贷款在资产总额中占比55.81%，比
上年末提升1.66个百分点。负债端，聚焦客群分类经营与业务协同，积极拓宽低成
本资金来源，精细化高成本负债管理，负债结构持续优化。截至报告期末，本集团
负债总额71,174.92亿元，比上年末减少409.09亿元，降幅0.57%；其中，吸收存款
总额43,563.95亿元，比上年末增加1,073.00亿元，增幅2.53%，在负债总额中占比
61.21%，比上年末提升1.85个百分点。紧盯业务场景，深挖客户需求，做强做优支
付结算与代发业务，实现低成本结算存款规模与占比继续上升。个人存款规模继续
稳步增长，在吸收存款中占比31.53%，比上年末提升0.97个百分点。
本集团扎实推进战略执行，优化经营管理策略，推动经营效益提升，净息差同比及
环比改善，营业收入实现同比及环比增长。报告期内，本集团实现营业收入368.13
亿元，同比增加25.40亿元，增幅7.41%；比上年第四季度增加21.83亿元，增幅6.3
0%，实现良好开局。盈利状况向好主要受益于两方面因素：一是量的合理增长和价
的有效提升促进利息净收入同比增长。报告期内，本集团生息资产日均规模71,700
.34亿元，同比增加1,092.78亿元，增幅1.55%；净息差1.41%，同比提升3BP；实现
利息净收入248.66亿元，同比增加6.04亿元，增幅2.49%。二是重点中间业务及债
券交易开局良好带动非利息净收入增长。报告期内，本集团实现非利息净收入119.
47亿元，同比增加19.36亿元，增幅19.34%。其中，结算与清算手续费收入、托管
及受托手续费收入分别同比增长16.83%、8.17%。同时，本集团积极应对外部风险
形势变化，加大不良资产处置力度，归属于本行股东的净利润127.42亿元，同比减
少6.89亿元，降幅5.13%。
2、做好“五篇大文章”
（1）科技金融
本行将科技金融作为战略业务纳入全行中长期发展规划，进一步提升金融服务科技
创新企业的质效，强化对以“专精特新”为代表的科技型企业的支持。一是优化科
技金融体制机制，扩容科技金融业务重点分行和科技金融特色支行，完善总分支多
层级组织架构，制定落实科技金融业务年度开发策略，发布《关于加强科技金融业
务发展的指导意见》，加强重点领域资源投入。二是丰富“易创”专属产品体系，
持续完善线上信用贷产品“易创E贷”和知识产权质押融资产品“易创知贷”，加
快探索科技企业并购贷款、研发贷款、股权激励贷等特色创新产品，全方位、多元
化、综合化满足客户各类金融需求。三是强化数智化服务能力，持续迭代完善科技
金融“萤火平台”数字化工具建设，提升客户体验。四是持续举办“科技金融民生
相伴”等系列营销服务活动，整合集团和生态资源，为科技型企业提供全生命周期
综合服务。截至报告期末，本行服务科技型企业11.96万户、“专精特新”客户2.7
1万户。
（2）绿色金融本行坚定贯彻落实绿色金融战略部署，持续完善多层次绿色金融经
营管理体系，强化绿色金融专业服务能力建设，加大对绿色低碳、实体经济支持力
度。继续聚焦绿色、低碳、循环经济、生物多样性保护等重点方向，结合重点客户
绿色发展需求，开展全产业链综合服务渗透。报告期内，发行100亿元绿色金融债
券，募集资金用于基础设施绿色升级、节能环保、清洁生产等绿色产业项目投放。
加强对重点区域和地方特色客群的策略宣导、营销推动，推动京津冀、大湾区、中
部、东部等重点地区绿色金融稳健发展。持续丰富迭代“民生峰和”产品服务体系
，不断强化细分场景产品及综合服务模式创新。加强转型金融和碳金融创新，推动
落地产业转型碳足迹挂钩贷款等创新业务，强化“减排贷”“民生碳e贷”等创新
产品推广应用，促进企业改进可持续性表现。积极服务全国碳市场，为会员企业交
易履约提供专业保障。积极融入绿色发展大局，全面参与绿色金融、“碳中和”、
乡村振兴等主题债券和资产证券化产品投资，助力绿色经济社会转型升级。
截至报告期末，本行绿色信贷余额3,444.50亿元，比上年末增加209.91亿元，增幅
6.49%。
（3）普惠金融本行持续提升普惠金融服务能力，为普惠金融发展贡献智慧和力量
。一是全面精细化客群服务。深化分层分类经营，对客户进行分层管理，实施差异
化客户服务，聚焦供应链、商户收单、外贸、科创等客群提供精准优质服务；发力
高质量获客与活客，搭建优质渠道，强化区域合作，加强新客户蜜月期管理，提升
新客体验；强化数字营销，利用数字技术，丰富客户画像，洞察客户需求，精准化
客户服务策略。二是强化信贷结构性增长。发力供应链金融，坚持大中小微个人客
户一体化、链式开发，精准服务链上中小微企业，目前链上服务中小微企业占比超
过90%；推广小微“蜂巢计划”，为特定场景下的中小微客户定制化服务方案，实
现小微复杂信贷的标准化作业，“蜂巢计划”服务超240个特色小微企业集群；推
广“民生惠链”，打造“支付链+供应链”标准服务方案，实现延伸获客，“民生
惠”系列贷款余额超1,100亿元；夯实标准抵押业务，以“抵押+”为核心，坚持“
优客优价，优客优额”。三是体系化主动风险管理。推进风险与业务并行作业，构
建“风险前置、专职审批、集中作业、独立贷后”的风险管理新模式；强化智能风
控，在主动授信、反欺诈识别、风控模型、前瞻性预警等方面，全面升级管理模式
与策略；实施主动风险管理，细化存量客户分层分类，持续优化攻守兼备的客户经
营策略，保障小微业务行稳致远。
截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额6,691.55亿元，比上年末增加64.37
亿元；普惠型小微企业贷款户数50.42万户。报告期内，普惠型小微企业贷款平均
发放利率3.96%。截至报告期末，普惠型小微企业贷款不良率1.57%。全行2,432家
网点面向小微客户提供综合金融服务。
（4）养老金融
本行紧扣养老金融发展主线，全面深化养老金融布局。一是全力构建多层次养老保
险体系。第一支柱方面深化与人社部门合作，加速三代社保卡发行，提升便民服务
效能；第二支柱方面优化升级“慧养老”年金综合服务方案，强化年金计划业绩评
估、风险预警等专业增值服务，并面向中小及民营企业开展年金知识宣教；第三支
柱方面持续开展备老宣教，优化产品体系，完善养老金专区功能，搭建全链条服务
体系。二是聚焦老年客户需求，提升服务温度。持续优化线下网点适老服务，从“
看、听、坐、用、行”五大维度细化服务流程，依托无障碍及适老化设施提供陪伴
式服务。升级手机银行长辈版4.0，重点围绕产品、权益、传承等老年客户常用场
景进行重点优化。组织多样化非金融活动，丰富老年客户休闲生活，报告期内举办
生活类、文化类活动超万常其中，民生书法大会覆盖全国30余省市，吸引超3万名
书法爱好者参与，掀起艺术热潮。三是持续加大对养老产业的支持力度。深入研究
养老产业需求，聚焦人口老龄化趋势明显的重点区域，结合各地养老政策和产业布
局，重点支持医疗器械与医药制造、养老科技与智慧养老、优质疗养护理机构与养
老地产的相关企业，通过信贷、结算、供应链、公私联动等多种举措和线上线下多
种渠道，不断提升我行对养老产业的金融服务能力。
截至报告期末，本行个人养老金账户239.86万户，比上年末增加10.30万户，增幅4
.49%；企业年金账户管理业务个人账户数26.77万户，比上年末增长5.10%。
（5）数字金融制定全行2025年度数字化转型重点任务，深入推进数字化转型战略
，发挥“AI+”助推高质量发展的动能作用。一是生成式人工智能应用场景加快落
地见效。深化大模型场景应用，完成DeepSeek系列大模型私有化部署，在营销、运
营、研发等领域持续丰富大小模型结合的AI应用，报告期内落地32个新增场景。建
设基于大模型的AI增强软件工程体系，聚焦知识运营、辅助质控、代码生成、技术
分析等，围绕研发全生命周期开展关键应用实践，支撑我行软件工程智能化演进。
落实“数出一门”要求，编制163项经营管理指标标准，落实分行指标共享机制。
二是数字化经营管理能力有效提升。围绕“获客、活客和转化”等核心目标，构建
客户全生命周期管理模型，打造高质量获客体系，实施数字化分层运营策略。手机
银行落地“分层升级、产品转化、场景促活”三环联动运营模式，线上平台流量变
现价值日益显现。个人手机银行新增“小微财富专区”等特色服务，企业手机银行
推出6.0版。提升数字化产品与服务质效，深化函证服务线上化、标准化、智能化
建设，实现函证全流程的总行集中运营。加快反洗钱模式优化及集中运营建设，报
告期内9家分行完成新模式切换，集中运营承接支行反洗钱作业及尽职调查辅助职
能，在强化客户识别、精准风险防控、简化业务流程、释放一线效能等方面成效明
显。三是数字金融服务生态不断拓展。完善生态金融敏捷机制，强化项目管理团队
、管理工具、管理方法体系建设。加速重大项目创新孵化，报告期内启动全行战略
性生态创新项目6个。打造功能更丰富、体验更友好的平台客户体验，开放银行打
造“分账云”连锁行业综合方案；民生e家平台上线聚合签约等65项核心功能，完
成门户首页全新改版，丰富和优化平台SaaS服务功能。截至报告期末，本行零售线
上平台用户数12,257.66万户，比上年末增长1.59%；对公线上平台用户数411.16万
户，比上年末增长1.94%；银企直联客户数7,158户，比上年末增长5.58%。
3、主要业务回顾
（1）公司银行业务
本行持续优化客群分层分类服务体系，强化公司客群一体化营销，推动基础产品与
客户需求深度融合，提升数字化赋能与精细化管理，实现各项业务平稳发展。一是
战略客群规模保持稳健增长，持续发挥牵引作用。截至报告期末，本行总、分行级
战略客户存款余额12,652.62亿元，比上年末增加478.69亿元；各项贷款余额（含
贴现）12,934.14亿元，比上年末增加282.19亿元；牵引的供应链核心客户2,754户
，牵引链上融资对公客户34,174户；代发对公客户新增251户，带动代发个人客户
新增5.17万人。二是依托拳头产品“民生E链”，持续深耕供应链金融。截至报告
期末，累计服务核心企业4,625户、链上客户52,461户，均比上年末增长15.42%，
供应链业务融资余额达3,362.21亿元。持续升级“民生跨境一家”产品体系，强化
自贸区分行、境外分行跨境平台联动协同，不断扩大外贸客群服务覆盖面，提升服
务客户出海一站式能力。报告期内，国际结算业务量882.63亿美元，同比增长5.93
%。三是代发业务综合提升成效显著。本行将代发业务作为战略性业务，着力提高
代发覆盖率，同时不断打造升级代发服务能力。报告期内，代发额1,025.42亿元，
同比增加104.92亿元，增幅11.40%。四是聚焦专项债链式开发、财政资金拨付链营
销，强力推动各项资格资质建设。机构业务存款实现较大幅度增长，成本付息率明
显下降，充分发挥了“负债压舱石、生态连接器、优客引流阀”的积极作用。
（2）零售银行业务
本行坚持将零售金融作为优先发展的长期性、基础性战略业务，持续完善客群经营
体系。以数字中台为支撑，强化客群分层分群经营策略，推动基础客群直营、财富
客群专营、私银客群双营。一是零售客户基础进一步夯实。截至报告期末，本行零
售客户13,699.78万户，比上年末增长2.02%。私银客户持续增长，私人银行客户66
,480户，比上年末增长7.05%。二是践行“以客为尊”价值观，推进综合化服务，
持续提升客户体验，有效带动规模增长。截至报告期末，本行管理零售客户总资产
达30,678.31亿元，比上年末增加1,215.84亿元，增幅4.13%。其中，金卡及以上客
户金融资产26,247.14亿元，比上年末增加1,057.95亿元，增幅4.20%。私人银行客
户总资产9,178.40亿元，比上年末增加518.71亿元，增幅5.99%。三是消费贷款业
务保持良好发展态势。截至报告期末，按揭贷款余额5,682.69亿元，比上年末增加
114.08亿元，增幅2.05%；报告期内，按揭贷款累计投放317.79亿元，同比增加141
.24亿元，同比增幅80.00%，其中，二手房按揭投放同比增长113.62%；截至报告期
末，个人信用类消费贷款“民易贷”余额603.03亿元，比上年末增加44.17亿元，
增幅7.90%。
（3）资金业务
本行围绕同业客群综合经营、金融市场投研能力提升、资产托管业务重塑积极开展
工作，强化综合营销成效，推动金融市场各项业务平稳有序发展。一是持续深化同
业战略客户综合开发，聚焦同业负债“调结构、控成本”，加强一体化协同营销，
提升同业客户综合贡献。二是持续提升金融市场业务投资交易能力。通过对宏观政
策的研究和利率走势的研判，构建稳健有效的债券投资组合。积极响应国家绿色金
融战略，为实体经济提供优质高效的金融服务。与此同时，本行积极履行银行间市
场核心交易商职责，持续为市场提供流动性支持。银行间外汇期权市场做市商排名
首位，黄金询价市场做市商排名中位列股份制银行前茅。报告期内，银行间外汇期
权交易量1,237亿美元；黄金业务全市场交易量1,095.51吨。三是持续强化业务协
同联动，推进托管业务核心客群开发。截至报告期末，本行托管规模12.18万亿元
。其中，银行理财产品托管规模达到10,278.07亿元，比上年末增长1.41%。
4、风险管理与资产质量情况
报告期内，本集团坚决落实国家战略和监管政策要求，执行“稳中求进、优化结构
、提升质效”的风险偏好，强化风险偏好传导落实，提升风险管理对集团高质量发
展的支撑作用。夯实风险内控管理体系，不断优化授信审批、贷后管理、清收保全
等体制机制，提升全流程信用风险防控能力；深化政策与行业研究，围绕“五篇大
文章”，推动资产规模合理增长和结构持续优化，促进“量、价、质”平衡发展；
有效提升贷后管理质效，稳妥有序应对房地产、零售信贷等重点领域风险；坚持经
营不良资产理念，充分发挥资产保全止损减损作用，提高不良清收处置效能；持续
迭代升级智能风控体系，探索构建“AI+”数智化风控模式，增强风险管理的智能
化水平。截至报告期末，本集团资产质量保持总体稳定，不良贷款总额660.45亿元
，比上年末增加4.35亿元；不良贷款率1.46%，比上年末下降0.01个百分点；拨备
覆盖率144.27%，比上年末上升2.33个百分点。
5、资本充足率与杠杆率情况
报告期内，国家金融监督管理总局对本集团及本行的各项资本要求为：核心一级资
本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为5%、6%和8%；在上述最
低资本要求的基础上还需计提储备资本、逆周期资本和附加资本，其中储备资本要
求为2.5%，逆周期资本要求为0%，附加资本要求为0.25%。本集团及本行报告期内
的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率应分别不低于7.75%、8.75%
和10.75%。
截至报告期末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为
9.34%、10.95%和12.69%，分别比上年末下降0.02、0.05和0.20个百分点。
6、流动性覆盖率情况
截至报告期末，本集团流动性覆盖率147.26%，高于监管达标要求47.26个百分点，
优质流动性资产储备较为充足，抵御短期流动性风险冲击能力较强。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2024-12-31
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜上海嘉定民生村镇银行股份有｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜上海松江民生村镇银行股份有｜ 15000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜厦门翔安民生村镇银行股份有｜ 7700.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜天长民生村镇银行股份有限公｜ 4477.20｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜太仓民生村镇银行股份有限公｜ 13500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宁国民生村镇银行股份有限公｜ 4160.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宁晋民生村镇银行股份有限公｜ 4000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜安溪民生村镇银行股份有限公｜ 12800.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宜都民生村镇银行股份有限公｜ 5240.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜彭州民生村镇银行股份有限公｜ 5500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜志丹民生村镇银行股份有限公｜ 1500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜慈溪民生村镇银行股份有限公｜ 18900.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜普洱民生村镇银行股份有限公｜ 3000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜景洪民生村镇银行股份有限公｜ 7500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜林芝民生村镇银行股份有限公｜ 5660.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜梅河口民生村镇银行股份有限｜ 19300.00｜ -｜ -｜
｜公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜榆林榆阳民生村镇银行股份有｜ 6400.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜武汉江夏民生村镇银行股份有｜ 8600.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜民生加银基金管理有限公司 ｜ 30000.00｜ -｜ 252600.00｜
｜民生商银国际控股有限公司 ｜ 420700.00｜ -｜ 2070400.00｜
｜民生理财有限责任公司 ｜ 500000.00｜ 102000.00｜ 852700.00｜
｜民生金融租赁股份有限公司 ｜ 509500.00｜ -｜ 18247900.00｜
｜池州贵池民生村镇银行股份有｜ 5300.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜浙江天台民生村镇银行股份有｜ 6000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜漳浦民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜潼南民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜綦江民生村镇银行股份有限公｜ 6157.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜腾冲民生村镇银行股份有限公｜ 5200.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜蓬莱民生村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜资阳民生村镇银行股份有限公｜ 21100.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜钟祥民生村镇银行股份有限公｜ 7000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜长垣民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜阜宁民生村镇银行股份有限公｜ 8500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
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