曾经跑断腿、磨破嘴的贷款，如今用一部手机就能搞定。在青岛平度，农户老李用小程序申请贷款后，几小时内就有客户经理上门，在田埂边办完手续。当天，一笔急需的农资款就已到账。

这正是青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台带来的真实改变。近日，该平台的创新案例接连斩获金融时报社2025年度金龙·金融力量－金融“五篇大文章”案例与金融界银行研究院“第十四届金智奖”普惠金融优秀创新案例两项全国性行业大奖，标志着其以科技重塑普惠金融的实践获得了业界权威认可。

在青岛进位争先的关键时刻，青岛农商银行正通过“数智加速度”，将金融活水更精准、更顺畅地注入实体经济的毛细血管。

洞悉核心痛点 打造“1+2+N”破局新范式

长期以来，传统金融服务与广大小微企业、个体工商户、农户之间，似乎总隔着一道“看不见的墙”。手续繁、流程长、门槛高，让无数充满活力的市场主体被挡在金融活水之外，融资难 、融资慢成为发展掣肘。

这种矛盾，在正处发展加速度的青岛尤为凸显。过去五年，青岛经济总量连续跨越5个千亿级台阶，预计2025年将突破1.7万亿元。“专精特新”企业、创新型小微企业和个体工商户如雨后春笋般涌现，对金融服务的需求不再是“有没有”，而是“快不快、准不准、好不好”。一面是蓬勃的经济脉动，一面是传统的服务模式，二者的错配呼唤一场深刻的变革。

破局需要利器。作为扎根青岛的本土金融机构，青岛农商银行深刻洞悉这一核心痛点，为此，以科技为刃，创新打造了“1+2+N”数智普惠平台。这个听起来有些技术化的名字，蕴含着清晰的逻辑：

“1”个智慧大脑：即数智普惠中台。作为平台的核心引擎，它打破了内部数据壁垒，连通了外部多元数据源，让信用得以被精准刻画，变得可视、可信、可用。

“2”个敏锐触角：即面向客户的小程序与客户经理的移动办贷APP。客户可随时随地提交需求，客户经理则能即时响应、上门服务，将金融服务的“最后一公里”缩短为“零距离”。

“N”种创新服务：即针对农户、科创企业、外贸商户等不同客群的差异化需求，量身定制N种信贷产品与服务方案，推动普惠金融从标准化供给走向个性化匹配。

技术的突破，带来的是生产力的解放与效率提升。最直观的变化发生在客户经理身上：过去撰写一份详尽的调查报告需要耗时2-3小时，如今依托平台30秒即可智能生成，贷前尽调时间压缩60%，彻底颠覆了青岛农商银行传统办贷模式，助力客户经理轻装上阵、走访入户，真正实现“送贷上门”。

推动生态赋能 实现从效率到模式的全面跃升

数智平台的价值，最终要体现在对区域经济的赋能上。如今，从田间地头到产业园区，看不见的数字金融力量，正在重新定义青岛的金融血脉。

这种价值，在青岛平度的农田边得到了生动地诠释。平台上线首周，青岛农商银行平度支行即高效受理农户小额信保类经营贷款49笔，最快实现当日申请、当日放款，显著缩短涉农客户办贷周期。结合“千村万户走访行动”，青岛农商银行推动普惠金融服务不断下沉，截至目前，全行258个网点累计走访客户超过24万人次。

通过“加速度+有温度”的主动上门服务，不仅提升了农户线上办贷的便捷性与体验感，更及时解决了农业生产中的燃眉之急，为乡村振兴注入数字化金融动能，切实打通农村普惠金融服务“毛细血管”。这恰恰也是青岛农商银行长期坚守“支农支小”市场定位的真实写照。

与此同时，平台更扮演着“生态连接器”的角色。它以纽带形式，链接起青岛融资担保集团、山东征信、青岛征信等合作机构，搭建多方协同的普惠金融服务生态体系，推动普惠金融从“单一服务供给”向“全生命周期赋能”深度转型。

一个标志性的案例是，青岛农商银行联合青岛融资担保集团，积极响应政府数字化转型战略，将担保业务对接转为线上数据自动传输，成为青岛市首家与青岛融资担保集团实现系统直连的金融机构，大大提升了业务办理效率。年前一家食品加工企业通过该银担直连渠道，贷款办理时间从最长一个月缩短为一周以内，极大缩短企业融资路径，减少八项纸质资料的提供，极大提升了工作效率和客户满意度，同时利用数字化技术减少人工干预，有效规避人为操作失误引发的风险。

效率与模式的革新，带来服务广度与深度的实质性扩张。截至目前，青岛农商银行普惠型小微贷款余额544.18亿元，普惠型小微贷款客户数达5.45万户，覆盖面实现持续扩大。

坚持战略引领 统筹顶层设计与技术攻坚

任何成功的模式创新，都离不开清晰的战略指引与技术支撑。“1+2+N”数智普惠平台的落地生根，正是青岛农商银行在战略层面主动布局、在技术层面深化创新的集中体现。这既是对金融“五篇大文章”的积极响应，也源自一家本土银行与地方经济共生共荣的天然使命。

在战略层面，青岛农商银行的布局清晰且坚定。该行沿着数字化转型战略规划坚定前行，资源投入和项目落地都围绕“对外服务智能化、对内管理数字化”两条主线展开。

这份战略定力，首先就体现在“真金白银”的投入决心上。财报显示，仅2024年该行在数字化转型上的资金投入就增长了25%，重点投向人工智能、大数据等前沿领域，为创新孵化提供了肥沃土壤。

在技术层面，青岛农商银行开启了一场旨在打通"任督二脉"的数据攻坚——

对内，平台突破了省市两级系统架构，打通了与山东省联社核心系统间的20余个数据接口，实现全流程线上化办理。更为关键的是，平台通过“一键引入”功能，实现了地方特色业务与省联社风控体系的高效智能联动，让客户办贷体验大幅提升。

对外，平台通过数据治理技术，成功对接整合了20余家外部数据源，构建起智能化、标准化的数据体系，为精准描绘客户“数字画像”、拓展普惠金融服务边界奠定了基础。

目前，该平台的赋能半径，已从青岛延伸至更广阔的区域。在烟台，市民郑先生因资金周转急需办理房产抵押贷款，通过青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台与烟台市不动产登记“一网通办”系统的直连互通，仅用半小时就完成了从申请到放款的全流程，体验了“数据跑路”替代“客户跑腿”的颠覆性变化，标志青岛农商银行的数智服务模式已具备跨区域输出能力。

从顶层设计的战略领航，到攻坚克难的技术筑基，再到赋能千企万户的价值落地，青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台的探索，完整诠释了一家地方法人银行在数字时代的转型逻辑与责任担当。在青岛高质量发展的征程中，这股深度融合了本土智慧与数字力量的金融动能，正持续为城市的繁荣与发展，注入澎湃而持久的生命力。

（大众新闻·风口财经记者 王雪）