导 读：
当前，金融环境竞争日趋激烈，传统优势亟待重构，农商银行正面临从“规模驱动”向“价值创造”的战略转型。
面对新趋势、新场景、新需求，唯有主动打破路径依赖，重塑体制机制优势，才能真正构建起适配区域特色、支撑长远发展的高质量发展新模式。
10月16日至17日，由中华合作时报社、农金商学院主办的“农金商学院深度探访系列活动（绍兴站）”在浙江省绍兴市成功举办。
本次会议以“如何重塑竞争力！构建高质量发展新模式”为主题，来自全国16个省份的近200位农村中小银行高管和相关部门负责人出席了会议，6位专家讲师、农商银行高管等作了精彩授课和经验分享。
作 者丨中华合作时报记者 崔海航
2025年，是“十四五”规划收官之年、“十五五”规划谋篇布局之年。对农商银行而言，更是行业转型的“攻坚期”：金融环境竞争日趋激烈，传统优势亟待重构，农商银行正面临从“规模驱动”向“价值创造”的战略转型。
面对新趋势、新场景、新需求，唯有主动打破路径依赖，重塑体制机制优势，才能真正构建起适配区域特色、支撑长远发展的高质量发展新模式。
10月16日至17日，由中华合作时报社、农金商学院主办的“农金商学院深度探访系列活动（绍兴站）”在浙江省绍兴市成功举办。
本次活动以“如何重塑竞争力！构建高质量发展新模式”为主题，旨在共享农商银行转型经验，探索农商银行竞争力提升路径，为农商银行实现降本增效、转型升级和高质量发展，提出切实可行建议。
来自中华合作时报社、瑞丰银行、福州农商银行、江苏邳州农商银行、浙江桐庐农商银行、上海复为策划设计集团的6位专家讲师，向来自全国16个省份的近200位农商银行高管和相关部门负责人，分享了农信机构改革路径、零售转型、财富管理、网点转型、养老金融、品牌建设等方面的趋势解析和实战经验。此外，活动的圆桌论坛环节围绕“如何降本增效，迎战利差收窄？”议题，展开深度研讨，进一步推动经验互鉴与思路碰撞。
活动现场公布了“2025农村金融转型创新案例征集活动”入选机构，包括2025农村金融“十佳普惠金融机构、十佳养老金融机构、十佳数字金融机构、十佳产业金融机构、十佳零售金融机构、十佳乡村振兴机构、十佳党建创新机构、十佳产品创新机构、十佳品牌创新机构、十佳绩效管理机构”以及优秀机构。此前，为寻找行业先锋、传播突围策略，“2025农村金融转型创新案例征集活动”于2025年初启动，全国600余家农村金融机构积极申报，根据专家评委的两轮评审，最终确定了140个入选案例。
领导致辞
《中华合作时报·农村金融》周刊主编 蔡靓
农商银行应以“四大模式”，开辟“第二增长曲线”
《中华合作时报·农村金融》主编蔡靓在致辞中指出，面对同业竞争加剧、客户需求升级的行业变局，以及“低利率、低利差、低盈利”的市场态势，通过探索“四大模式”、打造“四大银行”，开辟“第二增长曲线”，是农商银行重塑竞争力的核心路径。
她指出，农商银行应对自身价值进行重新发现与深刻挖掘：一是从“广泛覆盖”到“精准滴灌”，打造“有温度的百姓银行”，即聚焦新农人、老年群体、新市民等细分客群提供定制化服务；二是从“服务产业”到“赋能产业”，打造“懂行业的产业银行”，深耕地方特色产业，创建“产业金融专家”团队、创新产业链金融；三是从“单一金融”到“协同共生”，打造“可信赖的生态银行”，整合多方资源，将金融服务嵌入生产生活场景；四是从“经验驱动”到“数据决策”，打造“更聪明的智慧银行”，通过数据重构决策逻辑和经营模式。
趋势分析
中华合作时报党委委员、副总编辑
刘小萃
没有特色和差异化，
农商银行就没有未来
中华合作时报社党委委员、副总编辑刘小萃在《农商银行改革发展趋势与转型路径分析》主题分享中指出，当前农商银行深陷多重困局，需直面改革方向、明确转型路径，才能实现“惊险一跃”与生态重塑。
她指出，“农信社是最具中国特色的金融机构”“只有稳定县域，农商银行才能活下来”“没有特色和差异化，农商银行就没有未来”。
在把握农信社的整体定位与特色的基础上，刘小萃进一步分析，在改革层面，需警惕统一法人后可能引发的决策链条变长、激励机制僵化、地缘优势削弱、文化融合困难等问题，“统一法人”改革要把握统“底线、规则、战略”、放“活力、效率、创新”的原则，打造一个兼具大银行抗风险能力和小银行灵活性的“敏捷型组织”；在转型层面，需立足农信社“最具中国特色金融机构”的逻辑起点，顺应“‘银政互动’将成为持续下沉的支撑力”等十大发展趋势，实现科技立行的“战略升维”。
经验分享
瑞丰银行党委副书记、行长 陈钢梁
农商银行转型关键是守“支农支小”根本
创“数字赋能+体验至上”模式
瑞丰银行党委副书记、行长陈钢梁以《以零售转型推进差异化经营瑞丰实践》为主题，分享了该行通过零售转型实现高质量发展的路径与成果。
陈钢梁强调，农商银行转型核心在于“守正创新”，需守好“支农支小、做小做散”的根本，创新“数字赋能、体验至上”的模式。
瑞丰银行通过构建“1235”战略体系，明确“支农支小”经营定位，在具体路径上，从六大维度精准施策。一是模式创新，深耕“一乡一城一市”，打造差异化壁垒；二是数字赋能，强化“科技+业务”融合；三是客群深耕，做实“存款+场景”底盘，推进“分层+分类”精准运营；四是队伍锻造，组建“五专”主力军与“五辅”直营团队；五是网点转型，重塑厅堂服务营销体系，打造“体验式银行”；六是品牌牵引，培育“瑞丰悦管家”“瑞丰邻家”等特色品牌，传递服务温度。
上海复为策划设计集团副总裁 赵文涛
企业文化是业务成功的底层逻辑，
更是组织的内生动力
上海复为策划设计集团副总裁赵文涛以《重塑农信企业文化 激活发展内生动力》为主题，剖析农信机构企业文化建设痛点，及如何激活发展内生动力路径。
他指出，当前农信机构企业文化存在“说重要却落不到实处”的问题，文化与业务“两张皮”，难以赋能发展。
对此，赵文涛提出一家银行的文化建设是一个长期系统工程，可以通过构建“企业文化资产负债表”，把文化转化为可管理的资产。其中，资产端包含客户信任资产、业务融合资产等能创造价值的文化要素；负债端涵盖定位偏离、机制滞后等阻碍发展的文化短板；所有者权益端包括核心价值观、组织文化、迭代发展等资本，是企业文化可持续发展的根基。
在重塑企业文化路径上，要清晰认识到，文化是银行业务成功的底层逻辑，要立足服务“三农”小微、服务区域经济、服务社会民生的农信基因，先从区域经济、区域文化与历史发展轨迹中提炼文化基因，并将企业文化根植于业务、落实于制度、体现在考核，最后让文化真正成为业务增长的“隐形引擎”，推动农信机构在竞争中筑牢优势、实现高质量发展。
福州农商银行党委委员、副行长 滕腾
以“文化”铸魂，以“场景化”深耕，
是农商银行的财富管理破局之道
福州农商银行党委委员、副行长滕腾以《农商银行拥抱“财富管理新蓝海”的破局之道》为主题，分享了品牌引领为主线，以“四位一体”为支撑的财富管理业务转型发展实践经验。
他指出，面对财富管理市场的激烈竞争，农商银行需跳出“产品销售”思维，打造差异化优势。福州农商银行锚定本地“福文化”基因，创设“福见财富”品牌，并落地福建农信首个财富中心，通过打造投教体系，开展互动式营销、财富沙龙、共富跑团等特色活动，构建起文化与金融深度融合的服务体系。
在具体实践上，该行以“场景化”为主要抓手：在组织架构方面，搭建“1+6+N”组织架构，建立财富经理岗位体系；在客户经营方面，通过构建数字化工具支持体系，打造“数据驱动+工具辅助”模式，实现精准对客营销；在产品生态方面，建立全流程评估体系，实施产品动态分层，大力推进跨业协同；在合规管理方面，构建起涵盖宣传源头、销售过程、考核导向的合规管控机制，走出一条特色化、差异化的财富管理高质量发展道路。
江苏邳州农商银行
运营管理部兼网络金融部总经理 张婧
智慧网点的核心在于“让服务有温度、营销有精度、转型有深度”
江苏邳州农商银行运营管理部兼网络金融部总经理张婧以《如何打造“营销+服务”双驱动的智慧网点》为主题，分享了网点从“交易窗口”到“价值创造枢纽”的创新经验。
张婧表示，网点转型不是选择题，而是关乎生存的必答题。邳州农商银行从“外部环境、业务结构、经营成本”三大维度，精准研判转型紧迫性，为“营销+服务”双驱动模式筑牢思想根基。
她指出，网点转型需转向“主动服务+精准营销”，锚定“营销效能”与“服务质量”双提升目标。具体而言，邳州农商银行以“特色化”构建差异优势，深挖红色底蕴，将党建基因、地方人文风情融入网点建设与服务流程，并围绕大蒜、板材、银杏等特色产业，打造“产业专属支行”；以“智慧化+精细化”升级能力，打造复合型人才队伍、“精准+高效”的智慧厅堂、“普惠+温情”服务生态；以“战略+运营”巩固转型成果，通过提升精细化运营水平、完善考核机制等，激发员工营销动能。
浙江桐庐农商银行副行长 吴芳芳
以“5060”生态破局 绘就适老金融新图景
桐庐农商银行副行长吴芳芳以《打造“5060”养老金融生态圈》为主题，分享了跳出金融做金融、构建综合养老服务体系的创新经验。
她指出，面对当时（2021年末） 桐庐县25.57%的老年人口占比、15.2万“5060”群体的服务需求，桐庐农商银行需从“单一金融”转向“生态服务”。
对此，该行从“搭平台、建队伍、优服务”三维发力，构建养老服务体系。搭平台方面，联合人社局打造“5060活动中心”，集成政务、娱乐、健康等功能，同步配套“信城支行”专属网点，配备适老专员与无障碍设施，让老年客户享受专属便利；建队伍方面，推进“十百千万”幸福工程，以10名客户经理、100名网格员联动1000名志愿者服务1万名离退休老干部，同时开展“民生五小事”，提供理发、磨刀、义诊等上门服务；优服务方面，累计发放“清·情”百姓米1809万斤，推出44期“5060”专享理财产品，规模达1.23亿元。
圆桌论坛
在圆桌论坛环节，济南农商银行党委副书记、行长王永升，浙江淳安农商银行党委委员、副行长卢建炳，广州天维信息技术股份有限公司董事长丁家奎，上海华益企业管理咨询有限公司总经理陈清民一同针对“如何降本增效，迎战利差收窄？”这一主题展开深入探讨和交流，为农商银行应对利差压力提供新的视角与策略。
深度探讨
本次活动还以“农信机构逆势突围的难点及破解之道”为主题，召开了农商银行高管闭门会议。结合自身发展实际，与会嘉宾总结收获、分享经验、探讨未来，展开了更为深入的互动交流。
参观调研
会议结束后，与会嘉宾赴瑞丰银行营业部“百佳示范单位”创建区、“瑞丰银行行史馆”“绍兴金融反诈教育基地”“瑞丰红色金融教育基地”参观调研，实地考察学习瑞丰银行的特色服务和创新实践。
↑图为与会嘉宾合影留念。
《2025农商银行转型趋势报告》完整版
