（来源：梅花资本洞察）

更值得警惕的是，苏州银行的网贷合作模式存在明显的合规漏洞。

当苏州银行在2026年初公示那份囊括借呗、放心借、平安普惠等头部平台的互联网贷款合作名单时，其7760.40亿元的资产规模似乎为这场跨界合作增添了底气。但在光鲜的规模数字背后，黑猫投诉【下载黑猫投诉客户端】平台上累计超10万条相关投诉、持续攀升的个人不良贷款、逐年收窄的净息差，正共同勾勒出一幅规模扩张与合规风控失衡的危险图景。这家从农信社改制而来的城商行，在上市后的规模狂奔中，正陷入一场关于声誉与风险的双重考验。

苏州银行的合作名单几乎覆盖了网贷市场的主流玩家，从蚂蚁集团旗下的借呗、网商贷，到字节跳动的放心借，再到平安普惠等传统助贷巨头，合作链条贯穿营销获客、担保增信到催收服务全环节。然而，这些合作伙伴的“口碑”早已在消费者投诉平台上濒临崩塌。截至2026年1月，仅借呗、放心借、网商贷三家在黑猫投诉的相关投诉量就突破12万条，“暴力催收”“隐性收费”“利率虚高”成为高频控诉关键词。

一位借款人的遭遇颇具代表性：因6000余元借呗欠款逾期一天，其家人便遭遇第三方催收公司的“轰炸式”电话骚扰，周末半天接到数十通催收电话，通讯录被曝光、言语恐吓等行为严重扰乱正常生活。而这类投诉并非个例，大量用户反映，苏州银行合作平台的实际综合利率远超合同约定，通过巧立服务费、担保费等名目，部分贷款的IRR年化利率甚至突破36%的监管红线，涉嫌变相高利贷。

值得关注的是，2025年10月网贷新规已明确要求商业银行对违规催收“零容忍”，发现严重问题需立即终止合作。但苏州银行公示的合作名单中，仍有8家专职催收机构赫然在列。该行虽回应称“协议禁止违规催收并建立稽核机制”，但海量投诉的持续存在，恰恰暴露了其合作监管的失效。正如业内人士所指出的，银行若仅依赖协议条款而缺乏实质监管手段，所谓的合规承诺不过是应对监管的表面文章，最终损害的是消费者权益与自身声誉。

网贷合作的乱象背后，是苏州银行日益严峻的资产质量压力。尽管该行整体不良贷款率维持在0.83%的低位，但结构性风险已然凸显。数据显示，2016至2024年间，苏州银行个人不良贷款余额从3.44亿元飙升至15.22亿元，增长超340%，在全部不良贷款中的占比从14%跃升至55%，彻底扭转了公司贷款主导不良的格局。其中，与网贷合作紧密相关的个人经营贷不良余额高达11.11亿元，成为个人不良贷款的主要来源。

更令人担忧的是风险抵御能力的持续弱化。苏州银行的拨备覆盖率从2022年峰值530.81%一路下滑至2025年9月末的420.59%，两年间下降超110个百分点，尤其是2024年以来降幅显著加快，反映出该行在盈利承压下，风险准备金计提趋于保守。与此同时，净息差收窄至1.34%的低位，盈利能力的弱化进一步限制了其风险缓冲空间。标普信用评级已明确警示，苏州银行面临“小微和零售贷款资产质量承压”的挑战，而近30亿元的关注类贷款规模持续增长，意味着未来不良贷款反弹的风险正在积聚。

诡异的是，曾在年报中反复强调的“互联网贷款”业务，在2024年年报中竟悄然消失，不再披露具体规模与占比。这种刻意的信息回避，与该行“互联网贷款占比较小、影响不大”的官方回应形成矛盾，更引发市场对其网贷业务真实风险敞口的质疑。有分析指出，苏州银行之所以对网贷业务数据讳莫如深，或许是因其实际不良率远超公开披露的“中等水平”，担心引发市场恐慌。

苏州银行的网贷合作乱象与资产质量隐忧，根源在于其上市后急于规模扩张的战略冲动。2019年上市以来，该行存款总额从2165.94亿元增至4715.15亿元，六年实现翻倍增长，个人存款占比更是从40.14%提升至54.30%。存款规模的快速扩张，为贷款投放提供了充足弹药，但也催生了规模至上的经营导向。

在贷款结构上，苏州银行呈现明显的“重对公轻零售”转向：2025年9月末公司贷款占比高达76.47%，较2024年增长16.70%；而个人贷款占比仅23.53%，同比下降5.60%。这种结构调整看似稳健，实则暗藏无奈。业内普遍认为，个人贷款占比的持续萎缩，与个人不良贷款的高企直接相关，苏州银行是在零售业务风控失效后，被迫向对公业务转移风险。但过度依赖对公业务同样面临隐忧，在经济下行压力下，对公贷款的信用风险可能集中爆发，而当前77.47%的对公贷款占比，已让其风险集中度显著高于同业平均水平。

更值得警惕的是，苏州银行的网贷合作模式存在明显的合规漏洞。根据网贷新规，商业银行需对合作机构的收费行为、催收流程进行全面监管，禁止变相推高融资成本。但从用户投诉来看，其合作平台的隐性收费、暴力催收等问题长期存在，并未得到有效遏制。这种“重合作、轻监管”的模式，与此前龙江银行因互联网贷款业务违规收取高额服务费、遭遇监管重罚的案例如出一辙，暴露了部分城商行在跨界合作中对合规风险的漠视。

从农信社到城商行，再到上市银行，苏州银行七十余年的发展历程，本应积累起扎实的风控能力与品牌信誉。但在7700亿资产规模的光环下，其却在互联网贷款业务中迷失了方向，将规模扩张置于合规风控之上，最终陷入投诉缠身、资产质量承压的困境。

苏州银行或许可以辩称网贷业务占比不高，但12万条投诉背后是12万个受损的消费者信任，15.22亿元个人不良贷款背后是实实在在的资产风险。在监管日益严格的今天，银行的核心竞争力早已不是规模大小，而是合规能力与风险管控水平。苏州银行若不能正视网贷合作中的乱象，不能有效遏制个人不良贷款的攀升势头，即便拥有万亿资产规模，也难以抵御声誉危机与风险爆发的双重冲击。

这场规模与合规的博弈，最终没有赢家。消费者为违规催收与高息贷款买单，银行则在声誉损耗中逐渐丧失市场信任。对于苏州银行而言，当务之急不是继续追求规模扩张，而是停下脚步补齐合规短板，用实际行动回应消费者诉求，否则7700亿的资产规模，终将成为压垮骆驼的最后一根稻草。