本文转自：南方日报

一张保单，配齐“养老钱”和“护理险”

中国太保寿险创新推出“颐护添年”保障计划

张艳

产品海报。中国太保寿险供图

当前，长寿时代加速到来，积极应对人口老龄化，既是国家发展大局的重要议题，还关系千家万户的民生福祉。作为寿险行业的创新先锋，中国太保寿险持续探索民生养老保障的新路径，全力做好养老金融大文章。

3月30日，中国太保寿险创新推出的“颐护添年”保障计划正式上市。这款产品将年金保险和护理保险深度组合，让客户通过“一张保单”就能实现“健康时增值、失能时保障”的双重功能，上市后迅速引发市场关注。

这款保障计划究竟有何特别之处？又能为百姓养老带来哪些切实保障？

政策指引

将护理嵌入养老规划

国家卫生健康委公布的数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6位老年人中就有1位需要长期照护。“一人失能，全家失衡”成为老龄化社会的突出痛点，“老有所护”“晚年生活有尊严”成为完善社会保障体系的重要课题。

作为针对失能失智人士照护问题的保险制度——长护险自2016年启动试点至今，将迈向全面建制。近日，《中共中央办公厅国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见》明确，到2028年底基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度，长护险也将成为与养老、医疗、失业、工伤、生育保险并行的社保“第六险”。

在国家顶层设计落地的关键节点，中国太保寿险紧扣政策导向、贴近民生期盼，创造性地将养老年金与长期护理保障深度融合，打造“颐护添年”保障计划，推动传统的、单一的养老资金储备向“养老+护理+服务”的全链条保障跨越，为养老保障提供商业保险新解法。这是保险业在长寿时代背景下的创新尝试，也是中国太保从“大健康”向“大康养”战略升级的最新实践。

业内人士认为，这一创新至少破解了三大核心痛点：一是破解“养老有钱、照护无门”，把稳定现金流与专业照护保障合二为一，将护理嵌入养老规划；二是破解“事后赔付、事前缺位”，推动保障关口前移，兼顾资金安全与服务可及；三是破解“保障碎片化、选择复杂化”，一张保单覆盖养老、护理、服务多重需求，让百姓养老规划更简单、更安心。

多重保障

守护长寿人生全周期

中国太保寿险广东分公司介绍，“颐护添年”保障计划由“颐护添年养老年金保险（分红型）”“附加颐护添年护理险”“附加护身福护理险”等产品组合构成，客户可根据自身健康状况与养老预期灵活配置，真正实现“健康时增值、失能时保障”，用商业保险织密养老保障网。

在被保险人健康时，它是“稳健增值的养老金账户”。保障计划中的分红养老年金，为被保险人提供长期稳定的养老现金流，同时每年还可参与中国太保寿险分红业务盈余分配，共享经营成果，在长期持有中积累收益，为高品质的晚年筑牢经济基础。

若被保险人触发合同约定的长期护理条件，则会启动“三重护理保障”。第一重保障是被保险人可获得一笔一次性给付的护理关怀金，金额不低于已交保费总额，可应对突发护理需求及紧急开支；第二重保障是提供与养老金2倍等额的护理现金流，确保被保险人生活品质不因护理支出而大幅下降；第三重保障是每月可额外领取的护理金，专项用于专业护工或照护机构开支，缓解家庭经济压力。

值得一提的是，该保障计划自带保费豁免，若被保险人的护理状态发生在缴费期内，剩余各期保费全额豁免，且保障持续有效，充分体现保险温度。

除了经济补偿外，保障计划还配套“无忧管家（护理版）”增值服务，涵盖健康管理、专业评估和护理资源对接等服务内容，解决失能家庭“有钱无人”或者“不知谁专业”的难题。同时，该保障计划还可计入“太保家园”养老社区和“百岁居”智慧居家养老资格函权益，提前锁定高品质康养资源，实现从“一张保单”到“一生托付”的服务闭环，为客户构建了长寿人生全周期的享老生活综合保障。

撰文：张艳